Prêt relais 2026 – taux et conditions

Lorsque vous achetez un nouvel appartement avant de vendre l'ancien, un financement temporaire est parfois nécessaire pour combler le fossé — jusqu'à ce que l'ancien appartement soit effectivement vendu et libère le capital immobilisé. C'est le prêt relais, et voici comment il fonctionne en 2026.

Contrairement à un prêt hypothécaire classique qui s'étale sur des dizaines d'années, le prêt relais est un prêt à court terme (généralement jusqu'à un an ou deux), destiné à fournir une liquidité temporaire jusqu'à la vente de l'ancien bien.

Comment ça fonctionne en pratique

La banque accorde un prêt contre la valeur prévue de l'ancien appartement (qui n'est pas encore vendu), vous permettant de financer l'achat du nouvel appartement sans attendre la vente. Lorsque l'ancien appartement est vendu, le produit de la vente sert à rembourser le prêt relais.

Coût du prêt — plus cher qu'un prêt hypothécaire classique

Le taux du prêt relais est généralement plus élevé que celui d'un prêt hypothécaire classique, car il s'agit d'un prêt à court terme et à risque plus élevé pour la banque (dépendant de la vente effective d'un autre bien). En 2026, les taux de prêt relais se situent généralement autour de 5%-7%, contre 3,8%-4,5% pour un prêt hypothécaire classique — un écart significatif à prendre en compte dans le budget.

Exemple de calcul

Un prêt relais de 800,000 ₪ pour une période de 12 mois à un taux de 6% : le coût annuel (intérêts seulement, en supposant un paiement d'intérêts courant sans remboursement du capital) est d'environ 48,000 ₪ — un coût significatif à planifier à l'avance et à ne pas considérer comme un "coût marginal" du déménagement.

Prêt relais contre parcours "appartement alternatif"

Il est important de faire la distinction : un "appartement alternatif" (décrit dans le guide dédié) concerne la taxe d'achat — qui détermine quel taux d'imposition vous paierez. Le prêt relais concerne le financement — d'où provient réellement l'argent pour financer l'achat. Il est possible (et parfois nécessaire) d'utiliser les deux ensemble : payer la taxe d'achat selon les tranches d'un appartement unique dans le cadre d'un parcours d'appartement alternatif, tout en finançant effectivement l'achat via un prêt relais jusqu'à ce que l'ancien appartement soit vendu.

Que se passe-t-il si l'ancien appartement ne se vend pas à temps ?

C'est le principal risque du prêt relais — si la vente est retardée au-delà de la période du prêt, vous devrez l'étendre (à un taux encore plus élevé), ou trouver un financement alternatif. Il est important d'évaluer l'ancien appartement de manière réaliste dès le départ pour ne pas se retrouver bloqué.

Qui est éligible au prêt relais ?

Il est généralement requis que l'ancien appartement soit déjà en votre possession sans hypothèques significatives (ou avec une hypothèque relativement basse par rapport à sa valeur), ainsi qu'une évaluation de la valeur à jour montrant que la vente prévue couvrira le prêt. Les banques vérifient également votre capacité de remboursement en cours au cas où la vente serait retardée.

Comment comparer les offres de prêt relais de différentes banques

Au-delà du taux lui-même, il est conseillé de comparer les frais d'ouverture de dossier, la flexibilité pour prolonger la période si la vente est retardée, et les conditions de remboursement anticipé. Des différences d'un pour cent dans le taux de prêt relais, sur un montant important et pour une période d'un an, peuvent se chiffrer en dizaines de milliers de shekels.

Quand vaut-il mieux renoncer complètement au prêt relais

Si vous avez de la flexibilité dans votre emploi du temps — par exemple, la possibilité de vivre temporairement chez des proches ou dans une location à court terme — il peut parfois être plus avantageux de vendre l'ancien appartement d'abord et seulement ensuite chercher un nouvel appartement, afin d'éviter complètement le coût élevé des intérêts du prêt relais.

Questions fréquentes

Est-il possible d'obtenir un prêt relais sans hypothèque sur le nouvel appartement ?
Généralement non — le prêt relais est généralement combiné avec un prêt hypothécaire classique sur le nouvel appartement, il ne le remplace pas.

Y a-t-il des frais de remboursement anticipé sur le prêt relais ?
En général non, car il est à l'origine destiné à une période courte et un remboursement anticipé (avec la vente de l'ancien appartement) est précisément son objectif.

Qu'est-ce qui est préférable — un prêt relais ou vendre d'abord puis acheter ?
Si vous n'êtes pas pressé et pouvez vivre temporairement en location, vendre avant d'acheter permet d'économiser le coût élevé des intérêts du prêt relais — mais cela dépend des circonstances personnelles et de l'état du marché.

Est-il possible d'obtenir un prêt relais sur un deuxième appartement (investissement) ?
Oui, mais les conditions sont plus strictes et parfois le LTV maximal est plus bas que pour un prêt relais sur une résidence principale.

Lié

Voir aussi le guide complet des prêts hypothécaires 2026 et le guide du refinancement hypothécaire 2026.

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