משכנתא בישראל

מה זה בעצם משכנתא?

משכנתא היא הלוואה הנועדה לרכישת בית!

בניגוד להלוואה רגילה, במשכנתא אפשר לקבל סכום מאוד גבוה לתקופה מאוד ארוכה, בתנאים נוחים יחסית, כאשר הנכס שאתם קונים הוא הבטוחה העיקרית להחזרת ההלוואה.

 אך לפני שלוקחים משכנתא יש כמה דברים שחשוב ללמוד ולהכיר

ככל שהמשכנתא תתפרס על פני יותר שנים כך סך ההחזר שתשלמו בגין הריבית יהיה  גבוה יותר.

 בעבר התאפשר לבחור משכנתא שתתפרס על פני תקופות של 35 שנים ואף יותר, וסכומי הריביות נצברו, לעיתים, לכדי סכומים גבוהים למדי.

לפני מספר שנים קבע הפיקוח על הבנקים שתקופת המשכנתא לא תעלה מעל 30 שנים.

אחוז המימון

אחוז המימון הוא החלק משווי הדירה אותו הלווים ייקחו כמשכנתא.

לדוגמה, אם כדי לרכוש דירה ששווה 1 מיליון שקלים תיקחו משכנתא של 500 אלף שקלים יעמוד אחוז המימון על 50% מערך הדירה.

אם תיקחו 800 אלף שקלים במשכנתא, אחוז המימון יעמוד על 80% מערכה.

 ככל שגובה המשכנתא נמוך יותר, כך ההחזר החודשי קטן בהתאם.

רוכשי דירה ראשונה –  כלומר רוכשים שאין בבעלותם דירה, יכולים לקבל מהבנק עד 75% מערך הדירה

משפרי דיור – אנשים המוכרים דירה קיימת ורוכשים אחרת, רשאים לקחת משכנתא של עד 70% מערך הדירה החדשה.

רוכשי דירה להשקעה-בדרך כלל אנשים שיש בבעלותם דירה אחת או יותר ומתכוונים לרכוש דירה נוספת, יכולים לקבל מימון של עד 50% מערך הדירה החדשה.

לוקחי משכנתא לכל מטרה- אנשים אשר יש בבעלותם דירה והם מעוניינים לקחת הלוואה לכל מטרה בשעבוד הנכס שברשותם, יכולים לקבל עד 50% מערך הדירה שבבעלותם.

ככל שאחוז המימון יהיה  גבוה יותר ביחס לשווי הנכס, כך שיעור הריבית בהלוואה עשוי לעלות.

משום שאחוז מימון גבוה מגלם סיכון גבוה יותר עבור הבנק, במקרה של מכירת הנכס או במקרה של ירידת מחירי הנדל"ן תהיה לבנק 'כרית ביטחון' נמוכה, שלא תאפשר את פירעון החוב מתוך כספי המכירה.

מי נותן את המשכנתא ?

כיום, רק הבנקים נותנים הלוואת משכנתא

יש חברות פרטיות שנותנות הלוואות עם שעבוד על הנכס והן אינן כפופות לכללי בנק ישראל בנוגע להלוואות.

במידה ובחרתם לקחת הלוואה מחברה פרטית יש לבדוק שהיא בעלת רישיון

את תנאי ההלוואה, גובה וסוג הריבית בכדי שלא תסתבכו עם הלוואה שתתקשו להחזירה.

מכיוון שמשכנתא היא הלוואה בסכום גבוה, החזרי המשכנתא מתפרסים על שנים רבות. מכיוון שההחזרים נעים כל כך רחוק, יש צורך להבטיח את המשך התשלומים.

 הבנק שנותן את המשכנתא רוצה להיות בטוח שתחזירו אותה במלואה כולל הריבית, ומגן על הסיכון שלו באמצעות רישום זכויותיו בטאבו.

במילים פשוטות, לבנק יש בעלות חלקית על הדירה שלכם, עד לגובה הסכום שאתם צריכים להחזיר לו.

כאשר אתם  מקבלים משכנתא, התהליך כולל רישום הערה בטאבו, הנקראת הערת אזהרה, על זכותו של הבנק בדירה, עד לגובה המשכנתא (כוללת את הקרן והריבית)

בכדי לקבל משכנתא יש צורך  בהון עצמי , זאת דרך נוספת של הבנק להגן על עצמו

בכך שלפחות חלק ממחיר הדירה ישולם מקוני הדירה ולא מתוך הלוואת המשכנתא.

לעוד מאמרים בנושא הישארו מעודכנים אצלנו באתר.

מוזמנים לגלוש אצלנו בפייסבוק של הרשת.